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農業供應鏈金融風險防范的基本原則都在這了!
發布來源: 漫話供應鏈 發布時間:2020-12-07


農業供應鏈金融涉及的客戶多,資金使用的鏈條長,對相關利益人的協調性要求高,資金的安全性、流動性和信用程度都需要協同的整體管控。我國農業供應鏈金融風險防范的基本原則應當是因地制宜確定農業供應鏈金融支持項目和運用系統論原理控制風險。如何因地制宜確定農業供應鏈金融支持項目?

1. 重點支持當地特色產業和項目。

在農牧區自然災害較多,農業具有弱質性的背景下,選擇農業供應鏈的金融支持項目時,應當盡量選擇當地優勢產業及健康型特色產業,以降低信息不對稱程度,降低道德風險和系統性風險。

農牧區具有特色的糧食、水果、藥材和畜牧業產品等往往是當地農牧業的重要比較優勢,相關產業是拉動當地經濟發展的動力。特色產業的發展既可以為當地企業和農牧民帶來相對豐厚的收入,風險程度也較低。

由于自然地理和經濟地理的原因,當地資源和農業生產的比較優勢具有一定的自然壟斷性,動植物經過長期的自然選擇,已適應了當地的生態環境,或者經過歷史的長期實踐檢驗,發生生產失敗的概率小于其它地區。因此,本地的特色農牧產業難以被其它地區所復制。

選擇當地比較優勢明顯的農業產業鏈,為龍頭企業及其上下游企業和農戶的_種植、收購、加工等提供金融服務,能夠較好地規避行業風險、區域風險和生態風險,形成企業、農戶和銀行的多贏局面。

2. 保證資金的自償性、封閉性和循序漸進。

農業供應鏈金融是基于涉農企業商品交易項下應收應付、預收預付和存貨融資等而衍生出來的組合融資,是以農業產業化龍頭企業為切入點,通過對信息流、物流、資金流的有效控制或對有實力關聯方的責任捆綁,針對龍頭企業上下游長期合作的配套企業和農戶,包括供應商、經銷商提供的融資服務。并非所有向龍頭企業的配套企業和相關農戶提供的融資都屬于供應鏈融資。

農業供應鏈的“集體化”、“現代化”能夠帶來規模經濟性和范圍經濟性,也可能帶來區域性和行業性的系統性風險。為了規避這些風險,供應鏈上的信貸資金應體現自償性、封閉性和循序漸進。只有把商業銀行與龍頭企業進行責任捆綁或者由銀行對供應鏈融資項下的債權、貨權進行有效控制時,這種融資才可稱之為供應鏈融資。

商業銀行審查農業供應鏈金融業務時,需要確保歸還的資金來源于供應鏈體系內,只有確保了資金自償性,才能最大限度降低借款人償債能力不足的風險。

商業銀行需要確保信貸資金在供應鏈體系內進行流轉,只有確保了資金封閉性,才能防止借款人過度占用客戶的預付款,并挪作它用;需要循序漸進,從龍頭企業利用貸款收購上游原材料及向下游賒銷產成品開始,確保供應鏈的穩定和安全后,逐步擴展到向上游及下游客戶進行貸款。

3. 爭取地方政府的支持與合作。

由于農業的特殊性,商業銀行在選擇農業供應鏈項目時,應盡量爭取地方政府的合作與支持,做到政府支持與商業化金融相結合;把握中央、地方政府關于本地區經濟社會發展的戰略意圖,遵循商業化經營原則,合理進行貸款定價,把控風險收益平衡,支持地方產業園的建設和優質項目的開展。

商業銀行應與地方政府一道,促成財政資金與信貸資金的有機結合,以財政貼息資金為杠桿引導商業銀行信貸資金,做大農業產業發展的資金總量。

積極建議地方政府將相關扶貧資金及農業發展資金以貼息貸款或組建擔保公司的方式進入到當地農業供應鏈發展領域,既可發揮商業銀行的資金優勢和專業優勢,又可降低商業銀行的風險。

針對我國農業供應鏈風險的特征,相關的金融業務操作需遵循如下的風險管理理念,運用系統性原理控制農業供應鏈金融風險

1. 實行風險的系統整體性管理。

為了保證農業供應鏈金融風險的控制產生系統整體的正效應,避免產生系統整體的負效應,審核評定農業供應鏈金融支持項目時,需要按照統一的指標及標準,從政治、法律、生態環境、資產特征、客戶資信、銷售渠道(或交易對手資信)、擔保安排等方面,對供應鏈融資各客戶進行系統的信用等級評定。

所謂系統的信用等級評定,是指確定各供應鏈融資客戶的信用等級時,不僅僅考察該客戶的信用記錄和財務狀況,更看重整個農業供應鏈的運行狀況,以及相互聯系的各成員、各要素的協調性。

在確定供應鏈融資合作額度時,應充分考慮農業龍頭企業與上下游客戶歷史交易的真實性及未來增長的合理性,使融資額度與農業龍頭企業經營規模及上下游客戶經營水平相匹配,防止企業利用上下游客戶的虛假貿易背景套取和挪用銀行貸款。

2. 推行供應鏈金融業務操作的分層次管理。

農業供應鏈金融以整體視角對全供應鏈提供金融服務。商業銀行在業務操作過程中,應當根據系統結構的層次,按照農業供應鏈的運作模式和涉及面的情況進行分層次管理,這有利于風險的整體把控和落實風險責任制。

總行或省分行是農業供應鏈融資業務的管理行,負責制度制定、系統協調和業務開辦審核,負責協調主辦行、協辦行間業務的聯動發展,負責農業龍頭企業及合作方案認定,負責主辦行的資格認定。

龍頭企業轄地所在地市分行是農業供應鏈融資業務的主辦行,負責申請主辦行資格事項,擬定與龍頭企業合作的方案,與龍頭企業商定業務模式,確定供應鏈上下游成員名單,辦理權限內業務。

供應商、經銷商所在地的地市分行及相關經營行是農業供應鏈融資業務的協辦行,協辦行可以進一步細分為經辦行和營銷行。

經辦行負責受理融資企業供應鏈金融業務的申請,負責所辦理融資企業的貸后管理工作。

營銷行負責供應鏈成員的營銷工作,向經辦行推薦融資企業,配合經辦行進行授信前調查及授信后管理工作。

3. 龍頭企業分擔風險。

系統具有行為目的性,農業供應鏈這一系統的行為目的性主要取決于龍頭企業。供應鏈金融業務是基于龍頭企業對其上下游開展的本外幣信貸業務。

為了保證農業供應鏈的良性運行和整體風險可控,與龍頭企業共擔風險是供應鏈金融的核心要義,也是供應鏈金融模式與各上下游成員單獨融資模式的區別所在。龍頭企業的風險分擔可以包括以下幾種方式:

(1)連帶責任擔保,主要指買方在授信到期日或到期前約定天數內,未足額備付所欠銀行款項,銀行通知賣方履行債務連帶清償責任,清償款直接劃付至銀行指定賬戶。

(2)差額退款,主要指買方未足額備付所欠銀行款項,銀行通知賣方將買方未提取的貨物以買方欠銀行款項的金額進行退款,退回款項直接劃付至銀行指定賬戶。

(3)貨物回購,主要指未足額備付所欠銀行款項,銀行通知賣方將買方未提取的貨物以買方欠銀行款項的金額進行回購,回購款項直接劃付至銀行指定賬戶。

(4)調劑銷售,主要指買方未足額備付所欠銀行款項,銀行通知賣方將買方未提取的貨物出售給其他買方,在約定期限內由賣方將銷售款項連同自有資金以買方欠銀行款項的金額直接劃付至銀行指定賬戶。

4. 加強信息相關性以實現客戶的信用增級。

信息是對有序性的量度,信息的獲取、加工和使用可以消除系統的不確定性。

信息不對稱是金融風險產生的主要根源。加強農業供應鏈各成員、各生產要素間的信息相關性可以實現銀行客戶的信用增級,是降低信息不對稱、防范金融風險的有效途徑。


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