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新形勢下,中信銀行的供應鏈金融服務新嘗試
發布來源: SG Auto汽車經營與服務 發布時間:2020-12-05


2019年,銀保監會下發《推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》,鼓勵銀行機構運用互聯網、人工智能等技術合作,搭建服務上下游鏈條供應鏈金融服務平臺,更好滿足企業融資需求。2020年初,新冠疫情爆發,全行業不同程度受到影響。作為汽車金融的重要參與者之一,在疫情時期,中信銀行在供應鏈金融服務方面也進行了新的嘗試。
 
2020年是中信銀行牽手汽車流通行業走過來的第二十個年頭。早在2000年,中信銀行就開始和神龍汽車合作,開展廠商、經銷商和銀行的三方庫融業務。從整個市場份額來看,汽車金融三方庫融業務目前還是整個銀行同業中的主打產品,也是經歷了整個行業多年的考驗。
 
據了解,2007年,中信銀行率先在總行層面成立了汽車金融中心,配備了專職團隊人員推動汽車金融業務。2011年,中信銀行始做電子化、數據化轉型,上線整個供應鏈SCF系統項目,推動整個汽車金融業務向電子化、線上化、自動化和智能化“四化”發展。
 
2019年是中信銀行汽車金融營銷模式轉型較大的一年。由于汽車經銷商呈現集團化趨勢發展,通過單一庫融業務和經銷商合作已經不能滿足客戶需求。中信銀行聯合了廠商主辦行,借助于三方網絡業務主辦行的廠商關系優勢,包括屬地分行對經銷商集團關系營銷、價值營銷的業務優勢,開始推聯合營銷,希望給經銷商客戶提供不止于汽車三方庫融產品,還包括其他綜合性的金融服務方案。
 
2020年是中信銀行汽車金融體系建設變革很大的一年,在中信總行支持下,中信銀行對金融對公業務體系架構、公司聯動、信審派駐和系統重構提出了新的要求。

中信銀行總行公司銀行部汽車金融中心市場營銷處副處長梅笑勤 

2020中國汽車行業年會汽車金融分論壇上,中信銀行總行公司銀行部汽車金融中心市場營銷處副處長梅笑勤女士分享了中信銀行在汽車供應鏈金融服務領域的新嘗試以及最新的汽車經銷商服務方案。

疫情下的戰疫救助政策

據梅笑勤介紹,新冠疫情爆發后,經銷商銷售出現滯銷的情況,不能償還銀行貸款。中信銀行對此進行了展期和重組,保證整個存量融資的順暢銜接。有些廠商不支持以票換票做展期,中信銀行對此做了征信的保護,保證經銷商在疫情期間的逾期信息不上征信。
 
受疫情影響,年初汽車市場下滑明顯,中信銀行提供了可轉換貸款服務,如果其他銀行融資不暢,中信來接盤;另外,小額貸款也在延續,疫情期間經銷商無法開業,對于該支出的租金、水電、人工等費用,中信銀行也可以提供相應貸款。整個疫情期間,中信銀行墊款累計超過18個億,運營恢復以后,所有墊款全部償清。

后疫情時代汽車供應鏈金融創新

 

針對后疫情時代汽車供應鏈金融服務,中信銀行也在創新嘗試,除了新車庫融之外,還推出了試乘試駕車、二手車零配件采購融資,在財資管理上推出針對經銷商的收付結算、現金管理、理財產品等對應的金融服務方案。此外,針對經銷商集團的結構調整等需求,還可以提供包括并購發債等中長期貸款。
 
梅笑勤介紹,中信銀行所有產品都是以管理辦法方式下發給全行,這意味著所有產品制度的印發是和總行授信審批部、風險管理部、授信業務管理部、合規審計部、法律保全部等前中后臺部門達成共識,這些產品可以批量給予所有經銷商客戶,而不是某個品牌、某個區域或要達到某個資質標準的經銷商集團客戶,這些產品是普適性的。
 
傳統融資類金融服務

 

1、庫融產品
 
據介紹,針對做了二十年的庫融產品,中信銀行一直致力于做一些微創新,希望給產品一個比較好的同業競爭力。
 
在授信額度方面,目前授信敞口額度可以達到45%,除了30%的常規額度滿足日常運營采購車輛之外,臨時額度可以滿足大宗采購、季節波動和臨時壓庫的需求。針對二網調撥比例,中信銀行順應了行業趨勢,如果配合提供一些電子監管手段,調撥比例還可以適當做一些提升。
 
監管手段目前也嘗試試點做一些從人控到機控的轉變。這個產品成熟以后,會更多做一些推廣,可以摒棄傳統的第三方在庫監管的業務模式。
 
2、現金車融資
 
現金車融資,就是俗稱的現貨質押融資。很多經銷商,包括廠商,對于現金車返利會給更好的政策,所以經銷商會通過自有資金去提車。
 
據介紹,2019年年末時,一些經銷商覺得下一年整個車市會不錯,提前囤了一些車,但2020年年初遇到疫情,他們對于現金車對資金占用情況很苦惱,所以中信銀行把現金車重新做了產品辦法的規定,希望能夠幫助經銷商盤活自有資金,要求是質押率的90%,管理模式就是現金車如果賣的話,可以通過其他現金車來做置換。
 
3、二手車
 
國內二手車交易量從2000年不足25萬輛到2019年將近1500萬輛,這個市場如果不做,也許未來就會遭到汽車金融市場的摒棄。中信銀行已開始嘗試開展二手車庫融業務,質押率大約70%
 
資金池管理模式跟現金車一樣,可以以車換車。目前,中信銀行對于認證的二手車和非認證二手車都可以做。此外,雖稅收政策有了一些優化,但是有很多經銷商在二手車交易環節仍通過指定人的方式來規避相應稅費繳費要求。目前在整個二手車領域,在市場變化階段還是要對指定人名下二手車庫存提供相應產品方案。
 
4、試乘試駕車
 
在試乘試駕車方面,目前所有經銷商都有試乘試駕車的采購需求,一些經銷商集團試乘試駕車年采購量可達10億元。中信銀行目前可以提供試乘試駕車的庫融產品,抵押率12個月,60個品牌。
 
試乘試駕車可以用預付模式和現貨模式,預付模式就是直接根據廠商試乘試駕車采購需求去采購車輛,是預付類的。現在和經銷商做試乘試駕車合作時,試乘試駕車都是現貨,因此也可以提供針對現貨類試乘試駕車的融資。
 
5、小額流貸
 
小額流貸產品也是中信銀行幾個分行在力推的,這個產品的設計理念就是讓經銷商客戶不至于為了幾百萬元去挪用庫存融資的錢,造成整個經營的斷裂。
 
中信銀行目前對于一些合作庫融產品的經銷商可以提供小額流動資金貸款的產品,用途跟疫情期間的小額流貸支付一樣靈活,工資支付、零配件采購、租金,包括可能一些經銷商有市場宣傳費用的需求,都可以提供資金支持。
 
對于這些產品的準入要求是否很嚴苛,梅笑勤介紹,和中信銀行合作供應鏈庫融業務即可,包括三方庫融、兩方庫融都可以,只要是庫融客戶,相應產品都可以做匹配。
 
6、財資管理類
 
在財資管理方面,中信銀行的全付通是可以通過二維碼支付的付款收款渠道。
 
現在有很多經銷商有可能是拿著支票去繳納相應稅費,使用單位結算卡可提升企業客戶支付結算便利性。
 
團金寶也是個不錯的產品,因為經銷商集團化趨勢,零散的經銷商少了,所以中信銀行推出團金寶產品,就是集團本部統籌支付它下面分子公司的薪酬。這個產品對分子公司是否在中信銀行開戶是沒有要求的,目前在富士康等一些大型企業也在應用。
 
此外,在理財產品方面,中信銀行也推出了新客類的理財和定制化理財。
 
現金池,主要是幫助整個企業做資金統籌安排和結轉,可以按照區域維度自動歸集,也可以按照品牌維度做歸集,資金統一分配、額度調配,企業內部銀行可以做內部定價。
 
上述的產品有銀行唯一性的束縛需求,很多經銷商客戶合作行都是多銀行的合作,他們也會有這樣的苦惱,合作銀行太多,很難統籌管理多家銀行資金,包括企業資金內部財務系統和銀行系統無法對接。中信銀行的標準財資管家MBS多銀行系統可以提供包括跨行資金管理、多銀行賬務管理、資金調撥、資金監控等服務。
 
其中財務管理可以和現在ERP,包括用友、SAPOracle等系統做深度融合,一塊去做一些資金預算管理的流程。用戶使用手機APP,可以實現移動辦公;而跨行資金歸集,可以提升資金使用效率。
 
科技賦能方面,銀行如何轉型?

 


據介紹,中信銀行在2011年做SCF(供應鏈金融)系統是為了解決手工臺帳,在此之前所有銀行都是用excel表做臺帳管理,上線SCF系統就是為解決手工臺帳管理問題,包括車輛信息登記。2014年開始推行線上化,可以銀企直聯,包括監管企業、主機廠去推送一些訂單信息和放款信息,保障信息交互及時和透明。
 
2015年,中信銀行開始針對客戶贖放貨使用效率和體驗方面做提升,目前在贖貨、移庫等方面實現了全部線上化的功能和體驗。2020年推出了自動放款功能,目前可以實現5分鐘以內的自動放款。很多廠商對于上賬效率和返利關聯都有相應要求,自動放款功能可以滿足經銷商客戶對上賬效率高的要求。
 
2020年,中信銀行也在搭建數據云網信息平臺,做建模,做更多數據共享,包括對風控模型的搭建和汽車金融業務數據化線上建模,希望在不久的未來,授信審批也可以實現自動,提高客戶貸前的服務效率。
 
和同業相比,中信銀行汽車金融對公業務最大的優勢是“戰略重視”。中信銀行一直在做“四化”轉型,很快新的平臺系統要上線。體系完善,總分支、前中后,是保證整個業務溝通渠道順暢;集中操作,是給整個供應鏈信貸金融業務貸后操作帶來好的體驗;信審派駐能保障審批和業務條線對整個風險的認知和風險偏好的判斷,符合市場發展需求;同時也正在加強聯合營銷和公司聯動,希望能給所有客戶帶來更加全面的汽車金融服務的體驗。


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