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信保融資業務的兩大風險點!
發布來源: 信貸風險管理 發布時間:2020-12-09


出品 | 信貸風險管理

作者 | 寇乃天


圖片
信保融資風險案例一:賣方擅自更改回款賬戶,保險公司拒絕理賠,形成不良



(一)案情簡介


A公司成立于2014年,注冊資本**萬美元,主要生產家用家具,**%的產品銷售至意大利進口商J公司。2019年起,A公司在B銀行辦理有追索權保理業務,累計超過**筆,國外買方回款一直正常,且A公司均能以J公司回款按期歸還融資本息。


業務辦理后期,A公司敘做的出口保理業務出現逾期。B銀行立即向A公司追索,并及時督促A公司向C保險公司報損及索賠。C保險公司調查后發現,A公司擅自通知J公司更改回款賬號,且將J公司回款挪作他用。A公司出現逾期時已處于停產狀態,無能力清償B銀行債務。C保險公司主張J公司已履行付款義務,自身保險責任已終止,不予賠付。


(二)不良成因


A公司違反與B銀行約定,擅自通知J公司更改回款賬號,導致交易項下回款未付至B銀行,回款后亦未償還B銀行融資。B銀行未對A公司的生產經營狀況進行動態監控,未能及時察覺A公司生產經營下滑趨勢,調整融資策略。在保理項下,由于J公司已付款,根據保單條款,C保險公司解除了賠付責任。


(三)分析與點評


銀保融資業務項下,對賣方未經銀行許可擅自更改回款賬號、挪用回款導致銀行融資無法收回的情況,保險公司可主張買方已履行付款義務,拒絕賠付。本案中,B銀行未能隨時跟蹤A公司資金變化情況,對J公司回款監控也不夠到位,致使回款被A公司挪用無法償還銀行借款。同時,由于J公司已對A公司付款,C保險公司保險責任解除,B銀行也無法向保險公司索賠。


信保融資風險案例二:客戶涉嫌欺詐,保險公司拒絕理賠,形成不良



(一)案情簡介


Q公司成立于2014年,注冊資本**萬美元,公司主要生產數碼產品,全部自營出口。2017年,Q公司開始在W銀行辦理出口融信達業務。2020年,Q公司產品大量積壓,企業經營陷入困境,Q公司敘作的出口保理大量逾期。


Q公司出現逾期后,W銀行向C保險公司提起索賠。但C保險公司經調查發現,Q公司涉嫌通過偽造合同、提單等商業單據,偽造虛假交易背景,騙取銀行融資。因此,C保險公司以客戶涉嫌欺詐為由,拒絕賠付。


(二)不良成因


實際交易中,Q公司將數碼產品出口到其日本的關聯企業,再由其日本企業將產品分銷至終端客戶。Q公司與終端客戶并沒有直接的銷售關系,但是Q公司為了融資需要,變造了提單及相關單據的收貨人名稱,偽造交易背景。


在出口保理業務項下,C保險公司不需對買賣雙方歷史交易和貿易背景進行審查,交易背景真實性審核由銀行承擔。Q公司編造了提單及相關單據收貨人,偽造交易背景,根據保單條款,C保險公司解除理賠責任。


(三)分析與點評


在銀保融資業務項下,銀行負責審核交易背景真實性。一旦交易背景涉嫌欺詐,保險公司可主張不在其承保范圍,拒絕賠付。本案中,W銀行因Q公司是當地明星企業,對交易背景審查不嚴,授信期間放松了對客戶生產經營情況、財務狀況的監控,未能發現編造交易背景情況,致使在重大風險事項發生時,無法向保險公司索賠。




出品 | 信貸風險管理作者 |  寇乃天
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